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Educazione finanziaria: i concetti di base Relatori: Roberta Rivi, Assessore Provincia di Reggio Emilia Marco Liera, Fondatore YouInvest Riccardo Ferretti,

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1 Educazione finanziaria: i concetti di base Relatori: Roberta Rivi, Assessore Provincia di Reggio Emilia Marco Liera, Fondatore YouInvest Riccardo Ferretti, Prof. Economia degli Intermediari, UNIMORE Associazione dei Consumatori 19 Gennaio 2012

2 Struttura dellincontro Interventi: 1.Presentazione iniziativa (Roberta Rivi) 2.Il valore delleducazione finanziaria e il rapporto con le banche (Marco Liera – YouInvest) 3.Alcuni concetti finanziari di base (Riccardo Ferretti, UNIMORE) 2

3 Il futuro di voi giovani Nuove sfide allorizzonte: 1.Passaggio dalle pensioni retributive (= pensione dipende dallultimo stipendio) a quelle contributive (= pensione dipende dai contributi versati) 3

4 Il futuro di voi giovani Nuove sfide allorizzonte: 2.Maggiore mobilità del lavoro e condizione di precarietà per i giovani lavoratori 4

5 Il futuro di voi giovani Nuove sfide allorizzonte: 3.Deregolamentazione dei mercati finanziari, che sono diventati più complessi e con maggiori informazioni da processare 5

6 Il futuro di voi giovani Nuove sfide allorizzonte: 4.Accesso al credito facile, con maggiori possibilità di indebitarsi, anche e soprattutto per i giovani 6

7 Quale destino finanziario? Leducazione finanziaria come soluzione: 1.Al lavoratore medio, la mancanza di adeguate conoscenza finanziarie costa ben euro! E dura rinunciare a 3 Lamborghini Murcielago o a borse di Gucci, vero? 7

8 Quale destino finanziario? Leducazione finanziaria come soluzione: 2.Il lavoratore medio che non pianifica per il momento della pensione accumula una ricchezza pari a circa 1/3 di chi pianifica per tempo: euro vs euro 8

9 Quale destino finanziario? Leducazione finanziaria come soluzione: 3.Le ricerche mostrano che le persone con una più bassa cultura finanziaria tendono anche ad indebitarsi maggiormente 9

10 Le conoscenze finanziarie Una situazione drammatica: La maggioranza degli individui, dai più giovani agli adulti, ha insufficienti conoscenze per prendere le decisioni finanziarie che sono nel loro migliore interesse 10

11 E voi, quanto ne sapete? Breve test finanziario: Per misurare il vostro livello di conoscenze finanziarie, vi chiediamo di rispondere a tre domande, riguardanti di fatto solo i concetti di base della finanza personale. Pronti? 11

12 QI finanziario 1° domanda: tasso di interesse composto Supponete di avere 100 nel conto corrente e che il tasso di interesse annuo sia del 2%. Dopo cinque anni, quanto pensate di avere nel conto corrente se lasciate crescere lintera somma, senza mai prelevare del denaro: A.più di 102 B.esattamente 102 C.meno di 102 D.non so E.mi rifiuto di rispondere 12

13 QI finanziario 1° domanda: tasso di interesse composto Confronto con un campione di americani La potenza del tasso composto 13 CorrettaNon correttaNon soMi rifiuto 65%21%13%1%

14 QI finanziario 2° domanda: inflazione Immaginate che il tasso di interesse annuo del conto corrente sia pari all1% e che linflazione sia del 2% annuo. Dopo un anno, sarete in grado di comprare: A.di più B.esattamente lo stesso C.meno di oggi D.non so E.mi rifiuto di rispondere 14

15 QI finanziario 2° domanda: inflazione Confronto con un campione di americani Cosa è linflazione e il potere dacquisto nel tempo Iperinflazione (Germania, 1923) 15 CorrettaNon correttaNon soMi rifiuto 64%20%14%2%

16 QI finanziario 3° domanda: diversificazione del rischio Pensate che la seguente considerazione sia vera o falsa? «Comprare unazione di una singola società di solito offre un rendimento più sicuro di quello di un fondo comune che investe in azioni»: A.vera B.falsa C.non so D.mi rifiuto di rispondere 16

17 QI finanziario 3° domanda: diversificazione del rischio Confronto con un campione di americani Perché conviene «non mettere tutte le uova nello stesso paniere» 17 CorrettaNon correttaNon soMi rifiuto 52%13%34%1%

18 QI finanziario Risultati finali Solo 1 americano adulto su 3 ha risposto correttamente alle tre domande. Tra i giovani, la percentuale scende al 27%. Una vera e propria catastrofe! Vero, ragazzi? 18

19 Capitalizzazione composta La potenza della capitalizzazione composta: Montante di 1 dopo 111 anni: Tasso 11%= ? Tasso 8%= ? Risposta Tasso 11%= Tasso 8%=

20 Capitalizzazione composta Il peso dei costi nel risparmio a lungo termine: Montante di allanno versati per 40 anni: Tasso 5% (al netto commissione 0,5% annuo)= ? Tasso 4% (al netto commissione 1,5% annuo)= ? Risposta Tasso 5%= Tasso 4%=

21 Inflazione LIstat pubblica periodicamente dei coefficienti che consentono di confrontare somme di denaro in diversi momenti del tempo a parità di potere dacquisto 1. Quanto varrebbero le Mille lire al mese cantate da Natalino Otto nel 1939? Circa 800 euro del £/1936,27=0,52 euro 0,52*1573,624=818 euro 21

22 Inflazione 22

23 Inlfazione 23

24 Inflazione 7 motivi per desiderare la stabilità dei prezzi: 1.Ridurre lincertezza sullevoluzione dei prezzi e aumentare la trasparenza dei prezzi relativi 2.Evitare inutili e costose attività di copertura 3.Evitare distribuzione arbitraria di ricchezza e reddito 4.Contenere gli effetti distorsivi dei regimi fiscali 5.Ridurre i premi al rischio nei tassi di interesse 6.Favorire lattività di intermediazione e la stabilità finanziaria 7.Diminuire i costi di detenere contante 24

25 Inflazione I fattori alla base dellinflazione: 1. Aumento della domanda aggregata (inflazione da domanda) 2. Aumento dei costi di produzione (inflazione da costi) 3. Forte espansione dellofferta di moneta (principale causa nel lungo periodo) 25

26 Valore finanziario del tempo Il valore del denaro cambia nel tempo: 1 euro oggi possiede un valore maggiore rispetto a 1 euro tra un anno 1.Perché tra un anno 1 euro avrà un minore potere dacquisto a causa dellinflazione 2.Perché possiamo investire il nostro euro guadagnando un rendimento 26

27 Valore finanziario del tempo Per confrontare somme di denaro disponibili in tempi diversi posso: 1.Calcolare il valore futuro degli euro di oggi (Capitalizzazione). Il valore futuro è detto Montante. M = Capitale oggi x Fattore di capitalizzazione 2.Calcolare il valore di oggi degli euro disponibili in futuro (Attualizzazione). Il valore di oggi è detto Valore Attuale. VA = Capitale futuro x Fattore di sconto 27

28 Diversificazione del rischio Diversificare è un modo semplice ed efficace per contenere i rischi, ma molti se ne dimenticano: 1. Fra chi investe in azioni, solo il 6% ne possiede più di 20, mentre più del 40% ne possiede soltanto 1 2. Solo il 16% delle famiglie possiede fondi comuni 3. Più del 90% della ricchezza delle famiglie italiane è investita in attività nazionali 28

29 Diversificazione del rischio Basta una ventina di azioni per ottenere gran parte degli effetti positivi della diversificazione : 29

30 Diversificazione del rischio Diversificare significa: 1.Comporre portafogli con un buon numero di titoli 2.Scegliere titoli poco correlati fra loro a.Azioni: diversità settoriali, dimensionali, geografiche, nei multipli b.Obbligazioni: diversità settoriali, dimensionali, geografiche, negli emittenti, nella scadenza 3.Ricorrere a forme di investimento collettivo come ETF, fondi comuni, sicav 30

31 Limportanza dei 3 concetti Cruciali in tutte le decisioni finanziarie: 1. Investimento dei risparmi (strumenti che proteggono dallinflazione, controllo del rischio) 2. Indebitamento (il peso degli interessi sugli interessi) 3. Previdenza integrativa (iniziare il prima possibile e valutare correttamente la scelta fra rendita vitalizia e incasso del capitale) 31


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