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Loss Occurrence vs Claims Made Everything you always wanted to know about claims (but were afraid to ask) Milano, 18 Giugno 2013 avv. Luca Schilardi, Liability.

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1 Loss Occurrence vs Claims Made Everything you always wanted to know about claims (but were afraid to ask) Milano, 18 Giugno 2013 avv. Luca Schilardi, Liability Manager

2 Crawford & Company Contratti assicurativi: clausole claims made e loss occurrence Il contratto assicurativo della responsabilità civile è disciplinato nellordinamento giuridico italiano dallart 1917 cc che al primo comma prevede: lassicuratore è obbligato a tenere indenne lassicurato di quanto questi, in conseguenza del fatto accaduto durante il tempo dellassicurazione, deve pagare ad un terzo, in dipendenza della responsabilità dedotta nel contratto. La volontà del legislatore si manifesta quindi nel presupposto che lavvenimento dannoso occorra durante la vigenza del contratto. Nella prassi assicurativa, esistono tre diversi criteri idonei a circoscrivere temporalmente lambito di operatività della garanzia assicurativa: Il primo trova fondamento nellart 1917 cc e tiene conto della causa originaria del danno (act committed) Il secondo fa riferimento al momento di manifestazione del danno (clausola loss occurrence) Il terzo, derogando al disposto dellart 1917 cc - secondo cui la copertura assicurativa opera con riferimento agli eventi accaduti durante il periodo di validità temporale della garanzia - tiene conto della richiesta di risarcimento (clausola claims made)

3 Crawford & Company Regime Loss Occurrence e Regime Claims Made La differenza tra una polizza emessa in regime Claims Made ed una emessa in regime Loss Occurrence" è evidente nel caso della responsabilità professionale in cui, tra il momento in cui il professionista commette l'errore, (fonte di perdita patrimoniale per il Terzo) ed il momento in cui questi ne ha percezione, può passare anche molto tempo. In caso di esistenza di una copertura continuativa la polizza in regime Claims Made, sotto la quale dovrà essere denunciato il sinistro, sarà dunque quella in vigore al momento in cui lAssicurato ha ricevuto la Richiesta Risarcitoria da parte del Terzo. Clausola Loss Occurrence: la manifestazione del danno deve avvenire durante il periodo di validità della polizza. Clausola Claims Made: la richiesta risarcitoria deve avvenire durante il periodo di vigenza della polizza.

4 Crawford & Company Contratti assicurativi: clausole claims made e loss occurrence Durata polizza Evento dannoso Denuncia di sinistro Periodo efficacia copertura Durata polizza Denuncia di sinistro Evento dannoso Periodo efficacia copertura Termine prescrizione del danneggiato Termine prescrizione del danneggiato

5 Crawford & Company Rassegna giurisprudenziale su clausola claims made Legittimità della clausola claims made: Pronunce edite in materia sono tutte successive al 2002 Il dibattito giurisprudenziale è ancora aperto: le decisioni relative alle clausole claims made non convergono sul ruolo da assegnare a dette clausole: Vi sono tre filoni giurisprudenziali: 1. Alcune sentenze affermano che esse sono valide ed efficaci ( su tutte cfr. Sentenza del Tribunale di Milano no del 18/03/2010 ) Si afferma la validità nonché la tipicità di unassicurazione strutturata secondo limpostazione claims made: perché non viene meno il rischio e non muta loggetto del contratto, definiti sempre in ragione della condotta negligente dellassicurato, a cambiare è solo il criterio attraverso il quale si attribuisce a questultima rilevanza; 2. Altre ne dichiarano la nullità ( cfr. Sentenze del Tribunale di Roma) Secondo il giudice capitolino la legge non consentirebbe né lassicurazione retroattiva né lassicurazione di rischi già verificatisi, ancorché le parti ne ignorino lesistenza (rischio putativo) 3. Altre ancora le ritengono vessatorie assoggettandole alla doppia sottoscrizione ex art 1341 c.c. (cfr: Sentenza della Corte di Cassazione No del 15/03/2005)

6 Crawford & Company La posizione della giurisprudenza sulla clausola Claims Made Sent 3527 del – Trib. Di Milano Le clausole claims made quale deroga all'art cc, 1° comma a mente del quale tale contratto copre i rischi relativi ai fatti che si verificano durante il periodo di vigenza della polizza assicurativa, a prescindere, dunque, dalla dislocazione temporale della richiesta risarcitoria che può sopravvenire anche a distanza di tempo. Claims made pura e Claims made spuria Tipicità e atipicità del contratto in regime claims made secondo le ultime pronunce Vessatorietà della clausola caims made spuria

7 Crawford & Company La Deeming Clause LAssicurato deve dare avviso scritto agli Assicuratori, entro 30 giorni, di qualsiasi circostanza di cui venga a conoscenza, che si presume possa ragionevolmente dare origine ad una richiesta di risarcimento nei suoi confronti. Leventuale richiesta di risarcimento pervenuta in seguito a tale comunicazione, sarà considerata come se fosse stata fatta durante il periodo di Assicurazione. La Deeming Clause consente allAssicurato di denunciare le circostanze di cui venga a conoscenza in vigenza di contratto, ed ottenere loperatività della Garanzia, anche dopo la scadenza del contratto di Assicurazione, indipendentemente da quando la richiesta di risarcimento viene presentata allAssicurato.

8 Crawford & Company Many countries Many languages Many specialists Many services ONE point of contact: ce.crawfordandcompany.com


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