A cura di Ugo Biggeri - Giulio Tagliavini Manuale di finanza popolare Competenze e sensibilità per affrontare i problemi finanziari della famiglia in tempi di crisi e non solo A cura di Ugo Biggeri - Giulio Tagliavini

Investire con i piedi per terra Il nostro progetto è in coerenza con uno degli obiettivi del Forum per la finanza sostenibile: Investire con i piedi per terra (Stimoliamo la comprensione dei mezzi migliori per lo sviluppo e diffusione dei prodotti finanziari sostenibili e responsabili presso gli investitori reali). Proponiamo una inversione nel processo di scelta degli investimenti: prima i ragionamenti di senso (valori, ricadute positive e negative sui terzi) e poi i ragionamenti tecnici. L’SRI deve essere fondato su un approccio concreto a monte alla scelta degli investimenti, non un mero perfezionamento a valle.

Gli Autori

Non un approccio moralistico ma proprio un manuale Il volume vuole dare degli strumenti per affrontare i problemi concreti delle persone nel campo dei comportamenti e delle decisioni finanziarie. Quindi non ragiona proprio sul piano: il mercato finanziario funziona male, sfavorisce questo e favorisce quello, e così via … ma suggerisce quello che è opportuno fare E’ strutturato per temi raggruppati per tipo di persona, in modo completamente fuori schema rispetto ai manuali universitari e alle guide operative esistenti La regola morale che invece rileva è la seguente: il profilo finanziario di una famiglia è importante e va gestito bene; è una responsabilità morale delle persone adulte che governano lo sviluppo di una famiglia. Un poco come i vecchi manuali di economia domestica, purtroppo scomparsi. Quindi, come schema di base, assume quello che c’è in giro (istituzioni, prodotti, comportamenti) e fornisce una guida per evitare gli errori e cogliere le opportunità. Il manuale poi mira a dare indicazioni su 3 piani: Informazioni e nozioni tecniche Indicazioni di saggezza finanziaria generale Indicazioni in merito all’attenzione necessaria e al modo con cui è opportuno organizzare questa attenzione

Inversione completa … … non abbiamo descritto prodotti che sono alla ricerca di clienti … ma clienti che sono alla ricerca di prodotti !

Il volume nasce come conseguenza della condivisione delle seguenti riflessioni. Poter disporre di qualche competenza finanziaria è importante per la tranquillità e il benessere della propria famiglia. In particolare, le migliori decisioni finanziarie sono quelle che evitano i problemi e le minacce. Una buona gestione finanziaria della famiglia è mirata in massima misura a evitare o attenuare problemi, più che a raggiungere risultati strabilianti connessi ad una particolare sagacia. Una strategia volta a conseguire straordinari risultati infatti si rivela essere, nel concreto, una velleità. Mentre la possibilità di incorrere in guai seri risulta essere reale e frequente. Maturare le suddette competenze non è semplice e non ci sono strade agevoli e dirette per farlo. Le decisioni finanziarie delle famiglie sono importanti per esse stesse ma hanno riflessi importanti per la comunità intera.

… continua ... Le competenze necessarie sono in qualche misura di carattere tecnico, ma ancor di più di carattere generale, a livello di "buon senso" finanziario. Le innovazioni hanno reso le decisioni finanziarie più complesse, ma non parimenti più efficaci, rispetto ai desideri e alle necessità degli investitori. Di conseguenza, un largo numero di innovazioni è finito per essere più una minaccia che una opportunità per i destinatari. Gli strumenti formativi già disponibili per costruire o rafforzare le proprie competenze nel campo finanziario, in particolare a livello "popolare", sono a nostro parere insoddisfacenti. Per questa ragione presentiamo qui la nostra proposta. Possedere qualche competenza finanziaria è particolarmente importante in momenti di recessione e di ridefinizione dei parametri di funzionamento dell'economia. Un atteggiamento attento e disincantato, lontano da ogni ricetta facile e precostituita, può essere assai utile e può evitare problemi assai delicati in una fase di contrazione del reddito e delle spese (almeno nei termini della media generale).

Non un manuale di finanza etica o di SRI Il volume non è focalizzato sulle sensibilità della finanza etica o sul SRI, ma interviene «a monte» rispetto a questi temi Più accortamente presenta in via defilata e aggiuntiva i ragionamenti specifici della finanza socialmente orientata, con una logica del tipo «inoltre, gli autori vi devono dire che secondo il loro punto di vista sarebbe meglio questo e quest’altro …» Il volume presenta esempi di errori e di gestione invece opportuna (revolving, fidejussioni, ma anche microcredito o fondi a buon rendimento) Il volume cerca di sottolineare, quando il caso, la dimensione «collettiva» dell’investimento finanziario. Quando ci sono ripercussioni collettive positive o negative.

Organizzazione logica per tipo di bisogno informativo Minima premessa tecnica complessiva I bambini I ragazzi Le nuove famiglie Le famiglie «sistemate» Le famiglie in difficoltà Il periodo post lavorativo Gli immigrati Le persone non autosufficienti

Implicazioni per l’offerta Sul fonte banca Sul fronte mercato dei capitali Sul fronte assicurativo Non accettiamo l’espressione «retail banking» o «piccolo risparmio», ma preferiamo «risparmio popolare»

Perché risparmio «popolare» ? Articolo 47 Costituzione La Repubblica incoraggia e tutela il risparmio in tutte le sue forme; disciplina, coordina e controlla l'esercizio del credito. Favorisce l'accesso del risparmio popolare alla proprietà dell'abitazione, alla proprietà diretta coltivatrice e al diretto e indiretto investimento azionario nei grandi complessi produttivi del Paese.

La versione che conosciamo dell’art La versione che conosciamo dell’art. 47 è stata proposta e sostenuta da Tommaso Zerbi Vedi i lavori dell’Assemblea Costituente qui: http://www.nascitacostituzione.it/02p1/03t3/047/index.htm?art047-016.htm&2 Vedi la figura di Tommaso Zerbi qui: http://it.wikipedia.org/wiki/Tommaso_Zerbi

Le formula editoriale Versione ebook gratuita in download libero http://www.lulu.com/shop/giulio-tagliavini-and-ugo-biggeri/manuale-di-finanza-popolare/ebook/product-20454168.html Numero download: 1200 nel primo anno Versione stampata in vendita Prima edizione: ottobre 2012 Seconda edizione: in fase di presentazione, con integrazione di nuove parti

Sommario Introduzione dei curatori Lezione zero: perché le banche servono (molto) I profili tecnico giuridici basilari L’educazione finanziaria dei bambini I problemi partono con la maggiore età I problemi finanziari legati alla propria autonomia I problemi finanziari della piena tranquillità economica I problemi finanziari legati ai momenti di difficoltà Le vittime dell’usura I problemi finanziari delle persone in pensione I problemi degli immigrati

Introduzione dei curatori Per quale ragione occorre disporre di qualche competenza finanziaria Quali sono le conseguenze di una insufficiente livello di educazione finanziaria A livello singolo A livello collettivo Con quali sensibilità risolvere i problemi della propria famiglia e trarre soddisfazioni dalla realizzazione di un certo risparmio e dal suo corretto investimento Come tenere in conto le conseguenze collettive dei propri comportamenti finanziari

Lezione zero – Perché ci servono le banche Cosa sono gli scambi finanziari Perché risparmiare ? Cosa offrono gli operatori finanziari ? Regole di base I rischi La protezione del risparmiatore

I problemi partono con la maggiore età Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie a un/una diciottenne Perché mi serve una banca ? Cosa vuol dire avere un budget personale ? Quanto devo risparmiare ? Quanto debito posso avere ?

I problemi finanziari legati alla propria autonomia Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie dai trent'anni in su Come controllare il budget famigliare ? Quali sono i prodotti finanziari che servono ? Quanto debito posso avere e in quali casi è opportuno accendere un nuovo debito ? Come affrontare il problema previdenziale ? Quali sono le assicurazioni che servono ?

I problemi finanziari di coloro che diventano ricchi Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie quando le cose vanno bene Come strutturare gli investimenti mobiliari ? Come investire in immobili ? Come sistemare il problema previdenziale ?

I problemi finanziari legati ai momenti di difficoltà Idee e sensibilità relative ai momenti nei quali si affrontano ristrettezze Come riprendere il controllo del proprio budget ? Dove trovare aiuto e suggerimenti ? Come comportarsi nei riguardi alla propria banca ? Come abbassare il costo dei servizi finanziari che comunque servono Quali sono le assicurazioni che veramente servono ?

I problemi finanziari delle persone in pensione Idee e sensibilità relative alla finanza che bisogna considerare dopo il pensionamento Come dimensionare le proprie spese ? Perché, quanto, quando aiutare finanziariamente i propri figli ? Quali sono le assicurazioni che veramente servono ? Come preparare il trasferimento della casa e dei propri soldi agli eredi Il problema del «dopo di noi»: la presenza di problemi di non autosufficienza e la necessità di un amministrazione di sostegno

Riflessione post volume 1 edizione I problemi i educazione finanziaria non si riducono a profili tecnici Occorre entrare fin da subito su contenuti non tecnici, con molta attenzione alle conseguenze non economiche delle scelte finanziarie Una buona educazione finanziaria, che crei consapevolezza sugli strumenti e le conseguenze ai vari livelli, è un presupposto importante al rafforzamento dell’SRI.