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Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati Stato d’avanzamento del QUESTIONARIO INTERMEDIARI BANCARI Prof. Pasqualina Porretta, Università degli studi La Sapienza di Roma 17 maggio 2011
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Questionario Intermediari Bancari Aree di Indagine A. Anagrafica B. Dimensioni e caratteristiche operative C. Processo di gestione microcredito Struttura del questionario: 3 aree di indagine; Modalità di somministrazione: inoltro via e-mail+eventuale supporto per la compilazione; Orizzonte temporale di analisi: 2005-2010
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17/05/2011 3 Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati Basso tasso di risposta; Continui solleciti del CNM; Attesi ulteriori questionari compilati…….. Spia delle difficoltà, gestionali, operative ed economico-finanziarie connesse al microcredito agli immigrati. Trattasi di un business caratterizzato da elevati costi di gestione per l’intermediario, margini ridottissimi (forse nulli), mancanza delle condizioni di sostenibilità economico-finanziarie; assenza di basi dati strutturate e profonde e, quindi, di un sistema di valutazione del rischio di credito specifico per il microcredito …
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17/05/2011 4 Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati Forma giuridica e area geografica di appartenenza FORMA GIURIDICA Banche Spa3 Banche Scarl1 Fondazioni bancarie 1 Qualifica compilatore questionario Responsabile Microcredito 2 Capo Servizio Marketing 1 Responsabile area crediti1 DISTRIBUZIONE TERRITORIALE Nord4 Centro1 Sud0 APPROCCIO VIGILANZA RISCHIO DI CREDITO Standard2/3 IRBA 1/3
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17/05/2011 5 Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati Le risposte avute permettono di fare le prime riflessioni su.. Caratteristiche operative Processo di gestione del microcredito Caratteristiche operative Il numero delle domande di finanziamento ricevute è relativo per l’80% circa a migranti extra –UE; Il numero di prestiti concessi nel corso degli ultimi 5 anni si è contratto in linea con il razionamento del credito registrato a livello nazionale (anche se, alcuni intermediari bancari, affermano che la crisi economico-finanziaria internazionale non ha avuto impatti rilevanti sull’attività di microcredito); L’importo medio dei finanziamenti concessi sembra invece essere leggermente aumentato (10.150 euro); l’accantonamento patrimoniale mediamente calcolato ai fini della disciplina di vigilanza prudenziale è aumentato (approccio Standard e IRBA); L’ambito geografico di intervento delle operazioni di microcredito è, in genere, provinciale. Il numero esiguo di risposte avute non permette, allo stato attuale di fare un’analisi di statistica descrittiva dei dati a disposizione. Si attende l’arrivo degli altri questionari per procedere in tal senso;
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17/05/2011 6 Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati Caratteristiche operative 40 giorni è il tempo medio che intercorre tra la data di richiesta e quella di delibera da parte della banca; I prestiti concessi hanno una scadenza media compresa tra i 18 e i 60 mesi; Il tasso mediamente praticato per operazioni a medio lungo termine è del 5,5%; La forma tecnica privilegiata è il mutuo chirografario, i beneficiari sono persone singole o persone giuridiche; Gli intermediari coinvolti nelle operazioni di microcredito affermano di disporre di un servizio di assistenza tecnica/tutoraggio ai beneficiari delle operazioni di microcredito presso le singole filiali operative; Gli intermediari attivi nel business del microcredito si rapportano mediamente con due promotori.Nel rapporto con i promotori dell’iniziativa, sovente, gli intermediari bancari incontrano delle difficoltà connesse alle problematiche riscontrate nel coniugare la cultura di impresa bancaria con l'attività di Tutoraggio che deve espletare il promotore; Sembra mancare, presso i promotori una cultura più vicina a quella bancaria; -opportuna una attività di alfabetizzazione finanziaria dei promotori per livellare anche le disparità culturali che spesso di riscontrano tra questi e dotare loro degli strumenti di comprensione adeguati per interloquire proficuamente con il sistema bancario; Sarebbe opportuno un programma informativo sui prodotti, sui servizi del sistema bancario, sulle aree di indagini prese in considerazione per la valutazione del merito creditizio…sugli iter burocratici del nostro Paese, sul sistema autorizzativo e fiscale che grava sulle attività di impresa, sul management d’impresa, sui possibili rapporti con le associazioni di categoria, intermediari di garanzia …
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17/05/2011 7 Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati Alcuni intermediari attivano servizi gratuiti a favore del neo imprenditore per un periodo massimo di 12 mesi decorrenti dalla data di erogazione del finanziamento. Durante questo periodo il tutor fornisce informazioni di base utili per l'avvio dell'attività ed assiste il neo-imprenditore nel miglioramento della produttività dell’impresa attraverso servizi di assistenza tecnica individuale; Esistenza di volontari che incontrano periodicamente i beneficiari del mircrocredito; Le principali difficoltà/criticità che incontrate nel finanziamento delle operazioni di microcredito: Monitoraggio dell'iniziativa imprenditoriale; la lingua degli immigrati e il loro basso tasso di alfabetizzazione anche finanziaria; La crisi finanziaria internazionale ha impattato profondamente sul mondo microcredito (ritardo nel pagamento delle rate, crisi dei settori manifatturieri, ecc..);
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17/05/2011 8 Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati Elementi ostativi per il rilascio di finanziamenti: monitoraggio della iniziativa imprenditoriale e lo scarso merito creditizio dei beneficiari che implicano, per l’intermediario bancario, un elevato rischio di credito le operazioni in questioni sono coperte al 100% da garanzia che hanno, in genere, però la natura di garanzie reali dirette e tempestivamente escutibili. I fondi di garanzia utilizzati hanno natura pubblico-privata ma i gestori sono, in genere, pubblici. La presenza della garanzia sembra essere un elemento preponderante nella definizione della concessione del finanziamento; addirittura maggiore della valutazione economico-finanziaria dell’idea progettuale Come migliorare la bancabilità dei migranti attraverso gli strumenti di mitigazione..? Quali soggetti coinvolgere? E’ possibile attivare la ctg del Fondi Centrale?
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17/05/2011 9 Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati Processo di gestione della garanzia le informazioni sui soggetti garantiti, raccolte in fase di istruttoria, sono strutturate in una base dati informatizzata; l'ammissibilità dei progetti di microcredito presentati per il finanziamento è valutata sulla base delle informazioni desumibili dalla dichiarazione fiscale, andamento del settore, informazioni qualitative, andamentale del rapporto con il sistema bancario nel suo complesso. Le fonti informative sono, in genere, aggiornate una volta all’anno; per la determinazione del merito creditizio sono utilizzate valutazioni soggettive da parte degli intermediari; qualcuno afferma di ricorrere anche a tecniche di scoring insieme alle valutazioni soggettive; Il merito creditizio è revisionato con frequenza annuale e, in alcuni casi, non viene mai aggiornato. Quello del tema del merito creditizio è un aspetto cruciale del mondo microcredito alla microimprenditoria immigrata; La mancanza di sistemi di scoring ad hoc per tale segmento è riconducibile all’assenza di una storia creditizia strutturata e archiviata degli immigrati; esiste all’interno della struttura organizzativa bancaria un sistema/modalità di scambio delle informazioni sul soggetto finanziato con il promotore dell'iniziativa di microcredito e con il gestore del fondo di garanzia; La delibera della banca è, in genere, successiva a quella del promotore; Le perdite effettivamente registrate sono nulle poiché questi microcrediti alla microimprenditoria immigrata sono completamente garantiti;
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17/05/2011 10 Progetto A.MI.C.I. Accesso al MicroCredito degli Immigrati 20062007200820092010 0% 9%32%29% Tasso di sofferenza 20062007200820092010 0% 6%26%16% Incagli TAEG= 6,028% 200820092010 75.427196.750301.262 Incurred Loss No pricing at risk per le persone fisiche, si per le imprese…….
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