LA BANCA

LE BANCHE Le banche sono enti che raccolgono somme depositate dai risparmiatori e le utilizzano per concedere prestiti alle imprese o ai singoli individui che li richiedono svolgendo così l’attività di intermediazione creditizia.

SISTEMA EUROPEO SEBC BCE (Sistema Europeo di Banche Centrali) Organismo formato da: BCE + BCN Definisce ed attua la politica monetaria europea BCE (Banca Centrale Europea) Sede: Francoforte Ha il diritto di autorizzare l’emissione di banconote BCN (Banche Centrali Nazionali) In Italia: BANCA D’ITALIA Emette banconote Controlla e vigila sulle banche Banche o enti creditizi

OPERAZIONI BANCARIE Operazioni attive (o di impiego fondi): quando presta denaro e riceve in cambio un interesse. Operazioni passive (o di provvista fondi): quando si procura denaro e paga interessi. Operazioni accessorie: quando la banca offre una serie eterogenea di servizi dietro compenso.

Risparmiatore BANCA Concede prestito Versa denaro Paga un interesse OPERAZIONI PASSIVE Deposito risparmio c/c di corrispondenza OPERAZIONI ATTIVE Apertura di credito Mutuo Sconto di cambiali OPERAZIONI ACCESSORIE Negoziazione titoli di Stato Incassi e pagamenti per conto terzi Cassette di sicurezza - Carte di credito Bancomat

IL CONTO CORRENTE

IL CONTO CORRENTE (C/C) Il conto corrente è un contratto tra Banca e cliente. Il cliente deposita sul conto i suoi soldi e fa operazioni di pagamento e di incasso di denaro servendosi della banca, che svolge tutte le operazioni richieste dal cliente, ma in cambio incassa commissioni per la tenuta del conto e per ciascuna operazione. Attualmente (2016) i tassi di interesse che la banca paga al cliente sui soldi depositati sul conto sono molto bassi, vicino allo zero e di solito non coprono le spese . Il riassunto – di solito mensile o trimestrale – delle entrate/uscite del conto corrente si chiama ESTRATTO CONTO

C/C n°______ intestato al Sig. Cliente ..L'ESTRATTO CONTO.. C/C n°______ intestato al Sig. Cliente DARE AVERE Saldo iniziale a debito Saldo iniziale a credito Addebitamenti Accreditamenti * prelevamento in contanti * versamento in contanti * estinzione A/B * versamento A/B * richiesta emissione A/C * versamento A/C * giroconti e bonifici a favore di terzi * giroconti e bonifici da terzi * pagamenti vari * accrediti vari Capitalizzazione (a debito) di Capitalizzazione (a credito) di * interessi * interessi netti * commissioni e spese (dati da: Int.lordo-RF 27%) Saldo finale a debito del correntista Saldo finale a credito del correntista …intestato al cliente nel quale per ogni operazione si indicano: la data, la valuta (giorno dal quale maturano gli interessi), la descrizione, il movimento DARE o AVERE.

FUNZIONE MONETARIA La banca svolge, inoltre, una importante funzione monetaria con la creazione di moneta bancaria (strumenti di pagamento diversi dalla moneta legale) che si distinguono in: Tradizionali: assegni bancari (A/B) e assegni circolari (A/C) Scritturali: giroconti e bonifici Elettronici: carte di credito, Bancomat

ASSEGNO BANCARIO L’assegno bancario è un titolo di credito mediante il quale un soggetto (traente), che ha somme disponibili presso una banca (trattario), ordina alla banca stessa di pagare una certa somma a favore proprio o di un altro soggetto (beneficiario). Per poter emettere un assegno bancario bisogna essere in rapporto di conto corrente con la banca. Il rapporto di conto corrente viene completato dalla banca con il libretto di assegni che il cliente potrà compilare solo per utilizzare le somme in precedenza depositate.

Per poter emettere un a/b è necessario: COMPILAZIONE DI UN ASSEGNO BANCARIO Per poter emettere un a/b è necessario: avere un conto corrente in banca; disporre sul conto corrente di una somma di denaro; disporre di un libretto di assegni (carnet) rilasciato dalla banca.

I foglietti di cui è formato ogni libretto di assegni sono composti da due parti: la “madre” (il talloncino che rimane unito al libretto che serve per memoria) e la figlia che è l’assegno vero e proprio. Assegno Bancario Saldo precedente…... Descriz. Operaz. …………………….. Assegno di euro…… Saldo attuale………. Emesso il …………. A favore di ………... N. ………………… ……………il……………euro ………..,….. N……... A vista pagate per questo Assegno Bancario Euro…………………………………………………….. All’ordine di …………………………………………… Firma …………………

Devo indicare l’importo in euro sia in cifre che in lettere con i Io, Carmela Noceroni, suppongo di dover pagare 456,65 euro alla Signorina Veronica Battista e di emettere un a/b tratto sulla Banca Boccardoria S.p.A. Devo indicare la data e il luogo d’emissione Devo indicare l’importo in euro sia in cifre che in lettere con i relativi centesimi, anche se la cifra è intera Devo indicare il nome del beneficiario Devo usare la barra seguita dal numero di centesimi per l’importo in lettere Devo apporre la mia firma Devo usare la virgola per l’importo in cifre ……………il…………… euro ………..,….. N……... A vista pagate per questo Assegno Bancario Euro……………………………………………………….. All’ordine di …………………………………………… Firma ………………… Novi Ligure 4 ottobre 2003 456 65 Quattrocentocinquantasei/65 Battista Veronica Carmela Noceroni

ASSEGNO CIRCOLARE L’assegno circolare è un titolo di credito emesso e firmato da una banca per una somma disponibile presso la banca stessa al momento dell’emissione. Infatti le banche rilasciano gli assegni circolari, a coloro che ne fanno richiesta solo dietro versamento di una somma corrispondente oppure dietro utilizzo di fondi disponibili in deposito. L’assegno circolare viene quindi accettato da tutti come se fosse denaro contante.

BONIFICO BANCARIO BONIFICO BANCARIO: un trasferimento di fondi (denaro) eseguito da una banca, su richiesta di un proprio cliente correntista (ordinante), a favore di un soggetto (beneficiario). Il beneficiario può essere cliente correntista della stessa banca o meno. la banca provvederà ad aggiungere (accreditare) lo stesso importo sul conto corrente del beneficiario la banca provvederà a sottrarre (addebitare) l’importo in denaro dal conto corrente dell’ordinante.

GIROCONTO BANCARIO GIROCONTO BANCARIO: operazione bancaria, detta anche bancogiro, attraverso cui il cliente ordina alla banca di trasferire una somma di denaro da un conto corrente ad un altro, appartenenti alla stessa banca. L’operazione di giroconto viene effettuata anche in relazione a conti correnti postali: in tal caso si parla di giroconto postale o postagiro.

FIDO BANCARIO Il fido bancario è l’importo massimo di credito che una banca concede ad un cliente che ne ha fatto richiesta, dopo aver accertato la solidità del patrimonio, la redditività e le doti morali dello stesso.

Esempio... La banca Boccardoria S.p.A. concede al cliente sig. Rossi un fido di 10.000 euro; Il sig. Rossi può, in base alle sue esigenze, chiedere in prestito un qualsiasi importo, secondo le varie forme tecniche, purché non superi i 10.000 euro. Ad esempio può utilizzare il C/C anche andando «in rosso», purché non superi i 10.000 euro di «scoperto»

La banca prima di concedere un fido valuta: se colui che richiede il credito sarà in grado di assolvere con regolarità i propri impegni. Il sig. Rossi restituirà la somma di denaro ricevuta a prestito? Il sig. Rossi pagherà regolarmente gli interessi?

PRESTITO BANCARIO . Il prestito è un’operazione mediante la quale la banca consegna, per un certo periodo di tempo (2 anni, 5 anni..), una determinata somma di denaro ad un altro soggetto (privato cittadino, impresa, commerciante.....) che si impegna a restituire la somma ricevuta e a pagare gli interessi nei modi e tempi stabiliti

COME SI OTTIENE UN PRESTITO

… il cliente si reca in banca ed espone le sue richieste... … la banca raccoglie le informazioni necessarie per valutare se sussistono le condizioni per poter concedere il prestito.

Ad esempio: per ottenere un mutuo su una casa, la Banca valuta quanto è il valore della casa, poi iscrive su di essa una ipoteca, poi concede la somma solo se chi la chiede ha un lavoro e un reddito sufficienti per pagare la rata del mutuo

Se il cliente accetta le condizioni proposte dalla banca, firma il contratto. E’ importante leggere sempre bene le clausole proposte dalla banca prima di apporre la propria firma. Per il mutuo su immobili è previsto l’intervento del notaio

…la banca eroga la somma di denaro…

La banca, oggi, utilizza l’elettronica attraverso l’informatizzazione delle attività interne della banca stessa e delle attività rivolte alla clientela LA BANCA TELEMATICA

Il SELF-SERVICE BANCARIO Il REMOTE BANKING Il SELF-SERVICE BANCARIO

SELF-SERVICE BANCARIO... ... principio che è alla base dell’introduzione degli sportelli automatici (ATM-AUTOMATED TELLER MACHINE) La diffusione di tali sportelli rende possibile, attraverso l’utilizzo di apposite carte e codici segreti personalizzati, effettuare operazioni come: Prelievo di denaro Pagamento di bollette Ricarica del cellulare Verifica della somma di denaro (saldo) esistente nel proprio conto corrente e versare assegni o contanti

REMOTE BANKING Con questo termine s’intendono tutte le possibilità di contatto diretto a distanza tra banca e correntista senza la necessità che questi si presenti personalmente allo sportello. Le più importanti forme di REMOTE BANKING sono: home banking Corporate banking Phone banking Internet banking Mobile banking

HOME BANKING … il cliente privato, con il proprio computer, si collega direttamente alla banca.

CORPORATE BANKING IMPRESA BANCA Il cliente impresa si collega telematicamente alla banca e può usufruire di numerosi servizi IMPRESA BANCA

PHONE BANKING Il cliente, individuato attraverso codici di accesso, può ricevere informazioni ed impartire istruzioni alla banca tramite smartphone, con apposite app.

INTERNET BANKING La banca, oltre ad offrire informazioni nel proprio sito Internet sui prodotti e servizi offerti, offre la possibilità di ottenere informazioni personalizzate sui depositi in conto corrente e di impartire istruzioni tramite computer. Importante è il TRADING ON-LINE (acquisto e vendita di azioni quotate in Borse italiane e straniere). Il cliente si collega alla banca per mezzo del computer e della rete Internet.

LE POSTE ITALIANE Le Poste Italiane s.p.a. oltre a fornirci il servizio universale postale offrono, oggi, molti servizi finanziari su tutto il territorio nazionale attraverso una rete di 14.000 uffici postali, anche grazie al processo d’informatizzazione messo in atto dall’azienda.

LE POSTE ITALIANE OPERANO IN DUE GRANDI SETTORI Settore servizi postali Settore servizi finanziari

Attraverso il settore servizi finanziari le Poste Italiane, come una banca, offrono sia ai privati che alle aziende molti servizi che possono essere così elencati: Il conto corrente postale (contoBancoPosta) Il libretto di risparmio postale I buoni fruttiferi postali Il vaglia nazionale Il vaglia internazionale Il servizio di cambiavalute Servizi d’incasso e pagamento per le imprese e la P.A. (pubblica amministrazione)

Particolare attenzione va rivolta alle numerose modalità di “trasferimento fondi”: con il vaglia postale si può inviare denaro ad un’altra persona, da qualsiasi ufficio postale, senza essere titolari di un conto corrente postale o bancario. VAGLIA POSTALE Nazionale (si usa per pagare acquisti per corrispondenza, l’affitto di casa, anticipi ad alberghi ...) Internazionale ordinario (viaggia per via postale) online (permette l’invio immediato di denaro in tutta Italia)