INCONTRIAMO LA BANCA ANNO SCOLASTICO 2003-2004 PROGETTO CLASSI: III A “Operatore della gestione aziendale” V A “Tecnico della gestione aziendale” Docenti: Bianchi Brunella Bisio Angela Masuelli Anna Patria Luciana Tursilli Ivando Antonio

LA BANCA

LE BANCHE Le banche sono enti che raccolgono somme depositate dai risparmiatori e le utilizzano per concedere prestiti alle imprese o ai singoli individui che li richiedono svolgendo così l’attività di intermediazione creditizia.

SISTEMA EUROPEO SEBC BCE (Sistema Europeo di Banche Centrali) Organismo formato da: BCE + BCN Definisce ed attua la politica monetaria europea BCE (Banca Centrale Europea) Sede: Francoforte Ha il diritto di autorizzare l’emissione di banconote BCN (Banche Centrali Nazionali) In Italia: BANCA D’ITALIA Emette banconote Controlla e vigila sulle banche Banche o enti creditizi

SISTEMA BANCARIO ITALIANO Oggi disciplinato dal TESTO UNICO SUL CREDITO (TUS) Entrato in vigore il 1° gennaio 1994 È basato sulla regia LEGGE BANCARIA del 1936 SISTEMA BANCARIO ITALIANO Ha adottato Ha stabilito Il modello della banca universale L’attività bancaria può essere esercitata solo da banche costituite in forma di società per azioni o di società cooperative per azioni a responsabilità limitata Le banche possono svolgere tutte le attività bancarie senza distinzione tra istituti di credito a breve termine e a medio e lungo termine

OPERAZIONI BANCARIE Operazioni attive (o di impiego fondi): quando presta denaro e riceve in cambio un interesse. Operazioni passive (o di provvista fondi): quando si procura denaro e paga interessi. Operazioni accessorie: quando la banca offre una serie eterogenea di servizi dietro compenso.

Risparmiatore BANCA Concede prestito Versa denaro Paga un interesse OPERAZIONI PASSIVE Deposito risparmio c/c di corrispondenza OPERAZIONI ATTIVE Apertura di credito Mutuo Sconto di cambiali OPERAZIONI ACCESSORIE Negoziazione titoli di Stato Incassi e pagamenti per conto terzi Cassette di sicurezza - Carte di credito Bancomat

IL CONTO CORRENTE

IL CONTO CORRENTE (C/C) Il c/c è tenuto dalla banca con il metodo “scalare, procedimento amburghese” perché: La data di chiusura non è determinata I tassi d’interesse non sono reciproci (tasso a favore della banca maggiore di quello a favore del cliente). Il c/c comporta, da parte della banca, la compilazione di tre documenti: l’estratto-conto Lo scalare interessi (o staffa) Il prospetto competenze e spese

C/C n°______ intestato al Sig. Cliente ..L'ESTRATTO CONTO.. C/C n°______ intestato al Sig. Cliente DARE AVERE Saldo iniziale a debito Saldo iniziale a credito Addebitamenti Accreditamenti * prelevamento in contanti * versamento in contanti * estinzione A/B * versamento A/B * richiesta emissione A/C * versamento A/C * giroconti e bonifici a favore di terzi * giroconti e bonifici da terzi * pagamenti vari * accrediti vari Capitalizzazione (a debito) di Capitalizzazione (a credito) di * interessi * interessi netti * commissioni e spese (dati da: Int.lordo-RF 27%) Saldo finale a debito del correntista Saldo finale a credito del correntista …intestato al cliente nel quale per ogni operazione si indicano: la data, la valuta (giorno dal quale maturano gli interessi), la descrizione, il movimento DARE o AVERE.

..LO SCALARE INTERESSI.. (o staffa) …prospetto nel quale tutte le operazioni vengono riportate per ordine di valuta ai fini del conteggio degli interessi.

..IL PROSPETTO COMPETENZE E SPESE.. … indica: gli interessi a debito e/o a credito del correntista (capitalizzati trimestralmente), la ritenuta fiscale, le spese a carico del cliente (spese tenuta conto, imposta di bollo, e le spese generali).

FUNZIONE MONETARIA La banca svolge, inoltre, una importante funzione monetaria con la creazione di moneta bancaria (strumenti di pagamento diversi dalla moneta legale) che si distinguono in: Tradizionali: assegni bancari (A/B) e assegni circolari (A/C) Scritturali: giroconti e bonifici Elettronici: carte di credito, Bancomat

DALLE PIU' ANTICHE FORME DI MONETA .... AD OGGI L’ANELLO PANI DI RAME PEZZI DI METALLO PREZIOSO composto d’oro e argento sui quali viene impresso il sigillo (principe, mercante …) CERTIFICATO DI DEPOSITO NOTA DEL BANCO BANCONOTA vecchia e nuova

Per poter emettere un a/b è necessario: COMPILAZIONE DI UN ASSEGNO BANCARIO Per poter emettere un a/b è necessario: avere un conto corrente in banca; disporre sul conto corrente di una somma di denaro; disporre di un libretto di assegni (carnet) rilasciato dalla banca.

I foglietti di cui è formato ogni libretto di assegni sono composti da due parti: la “madre” (il talloncino che rimane unito al libretto che serve per memoria) e la figlia che è l’assegno vero e proprio. Assegno Bancario Saldo precedente…... Descriz. Operaz. …………………….. Assegno di euro…… Saldo attuale………. Emesso il …………. A favore di ………... N. ………………… ……………il……………euro ………..,….. N……... A vista pagate per questo Assegno Bancario Euro…………………………………………………….. All’ordine di …………………………………………… Firma …………………

Esempio

Devo indicare l’importo in euro sia in cifre che in lettere con i Io, Carmela Noceroni, suppongo di dover pagare 456,65 euro alla Signorina Veronica Battista e di emettere un a/b tratto sulla Banca Boccardoria S.p.A. Devo indicare la data e il luogo d’emissione Devo indicare l’importo in euro sia in cifre che in lettere con i relativi centesimi, anche se la cifra è intera Devo indicare il nome del beneficiario Devo usare la barra seguita dal numero di centesimi per l’importo in lettere Devo apporre la mia firma Devo usare la virgola per l’importo in cifre ……………il…………… euro ………..,….. N……... A vista pagate per questo Assegno Bancario Euro……………………………………………………….. All’ordine di …………………………………………… Firma ………………… Novi Ligure 4 ottobre 2003 456 65 Quattrocentocinquantasei/65 Battista Veronica Carmela Noceroni

BONIFICO BANCARIO BONIFICO BANCARIO: un trasferimento di fondi (denaro) eseguito da una banca, su richiesta di un proprio cliente correntista (ordinante), a favore di un soggetto (beneficiario). Il beneficiario può essere cliente correntista della stessa banca o meno. la banca provvederà ad aggiungere (accreditare) lo stesso importo sul conto corrente del beneficiario la banca provvederà a sottrarre (addebitare) l’importo in denaro dal conto corrente dell’ordinante.

GIROCONTO BANCARIO GIROCONTO BANCARIO: operazione bancaria, detta anche bancogiro, attraverso cui il cliente ordina alla banca di trasferire una somma di denaro da un conto corrente ad un altro. E’ necessario l’esistenza di due distinti conti correnti facenti capo allo stesso soggetto. L’operazione di giroconto viene effettuata anche in relazione a conti correnti postali: in tal caso si parla di giroconto postale o postagiro.

FIDO BANCARIO Il fido bancario è l’importo massimo di credito che una banca concede ad un cliente che ne ha fatto richiesta, dopo aver accertato la solidità del patrimonio, la redditività e le doti morali dello stesso.

Esempio... La banca Boccardoria S.p.A. concede al cliente sig. Rossi un fido di 10.000 euro; Il sig. Rossi può, in base alle sue esigenze, chiedere in prestito un qualsiasi importo, secondo le varie forme tecniche, purché non superi i 10.000 euro.

La banca prima di concedere un fido valuta: se colui che richiede il credito sarà in grado di assolvere con regolarità i propri impegni. Il sig. Rossi restituirà la somma di denaro ricevuta a prestito? Il sig. Rossi pagherà regolarmente gli interessi?

PRESTITO BANCARIO BANCA Il prestito è un’operazione mediante la quale la banca consegna, per un certo periodo di tempo (2 anni, 5 anni..), una determinata somma di denaro ad un altro soggetto (privato cittadino, impresa, commerciante.....) che si impegna a restituire la somma ricevuta e a pagare gli interessi nei modi e tempi stabiliti. BANCA

COME SI OTTIENE UN PRESTITO

… il cliente si reca in banca ed espone le sue richieste... … la banca raccoglie le informazioni necessarie per valutare se sussistono le condizioni per poter concedere il prestito.

Il cliente compila la “richiesta di prestito” ed altri eventuali moduli predisposti dalla banca.

… il cliente accetta, apponendo una firma sulla documentazione presentata dalla banca, tutte le condizioni concordate…

…la banca eroga la somma di denaro…

La banca, oggi, utilizza l’elettronica attraverso l’informatizzazione delle attività interne della banca stessa e delle attività rivolte alla clientela LA BANCA TELEMATICA

Il SELF-SERVICE BANCARIO La banca è sempre più vicina al cliente attraverso Il REMOTE BANKING Il SELF-SERVICE BANCARIO

SELF-SERVICE BANCARIO... ... principio che è alla base dell’introduzione degli sportelli automatici (ATM-AUTOMATED TELLER MACHINE) La diffusione di tali sportelli rende possibile, attraverso l’utilizzo di apposite carte e codici segreti personalizzati, effettuare operazioni come: Prelievo di denaro Pagamento di bollette Ricarica del cellulare Verifica della somma di denaro (saldo) esistente nel proprio conto corrente……..

REMOTE BANKING Con questo termine s’intendono tutte le possibilità di contatto diretto a distanza tra banca e correntista senza la necessità che questi si presenti personalmente allo sportello. Le più importanti forme di REMOTE BANKING sono: home banking Corporate banking Phone banking Internet banking Mobile banking

HOME BANKING … il cliente privato, con il proprio computer, si collega direttamente alla banca.

CORPORATE BANKING IMPRESA BANCA Il cliente impresa si collega telematicamente alla banca e può usufruire di numerosi servizi IMPRESA BANCA

PHONE BANKING Il cliente, individuato attraverso appositi codici di accesso, può ricevere informazioni ed impartire istruzioni alla banca tramite telefono

INTERNET BANKING La banca, oltre ad offrire informazioni nel proprio sito Internet sui prodotti e servizi offerti, offre la possibilità di ottenere informazioni personalizzate sui depositi in conto corrente e di impartire istruzioni tramite computer. Importante è il TRADING ON-LINE (acquisto e vendita di azioni quotate in Borse italiane e straniere). Il cliente si collega alla banca per mezzo del computer e della rete Internet.

MOBILE BANKING Servizio con cui il cliente può entrare in banca semplicemente accendendo il telefonino; può utilizzare una serie di servizi bancari e finanziari, 24 ore su 24, senza la necessità di recarsi in banca. Si può ad esempio: Inviare ordini di compravendita azioni… Ottenere informazioni sul proprio c/c Ricevere in tempo reale informazioni sui mercati mobiliari Ricaricare il cellulare in qualsiasi momento Essere avvertito via SMS sull’andamento dei titoli (azioni…… )

LE POSTE ITALIANE Le Poste Italiane s.p.a. oltre a fornirci il servizio universale postale offrono, oggi, molti servizi finanziari su tutto il territorio nazionale attraverso una rete di 14.000 uffici postali, anche grazie al processo d’informatizzazione messo in atto dall’azienda.

LE POSTE ITALIANE OPERANO IN DUE GRANDI SETTORI Settore servizi postali Settore servizi finanziari

Attraverso il settore servizi finanziari le Poste Italiane, come una banca, offrono sia ai privati che alle aziende molti servizi che possono essere così elencati: Il conto corrente postale (contoBancoPosta) Il libretto di risparmio postale I buoni fruttiferi postali Il vaglia nazionale Il vaglia internazionale Il servizio di cambiavalute Servizi d’incasso e pagamento per le imprese e la P.A. (pubblica amministrazione)

Particolare attenzione va rivolta alle numerose modalità di “trasferimento fondi”: con il vaglia postale si può inviare denaro ad un’altra persona, da qualsiasi ufficio postale, senza essere titolari di un conto corrente postale o bancario. VAGLIA POSTALE Nazionale (si usa per pagare acquisti per corrispondenza, l’affitto di casa, anticipi ad alberghi ...) Internazionale ordinario (viaggia per via postale) online (permette l’invio immediato di denaro in tutta Italia)

Altre tipologie di trasferimento fondi con l’estero sono rappresentati dai servizi: MONEYGRAM In pochi minuti il denaro arriva a destinazione in circa 150 paesi nel mondo EUROGIRO In 4/8 giorni si può inviare o ricevere denaro, attraverso la rete telematica, nei Paesi aderenti al circuito Eurogiro

Paesi aderenti al circuito Eurogiro transazioni in uscita: Austria, Croazia, Danimarca, Finlandia, Francia, Germania, Giappone, Irlanda Rep., Islanda, Lussemburgo, Marocco, Portogallo, Regno Unito, Slovacchia, Svezia, Svizzera, Tunisia e Turchia. transazioni in entrata: Austria, Croazia, Danimarca, Finlandia, Francia, Germania, Giappone, Irlanda Rep., Islanda, Lussemburgo, Marocco, Portogallo, Slovacchia, Svezia, Svizzera, Tunisia e Turchia.

SPORTELLI BANCARI SUL TERRITORIO. BANCA DI ROMA BANCA PASSADORE BANCA POPOLARE DI NOVARA POSTE ITALIANE S.p.A. BANCA MEDIOLANUM BANCA SANPAOLO IMI S.p.A. SPORTELLI BANCARI SUL TERRITORIO. UNIPOL BANCA BANCA CASSA DI RISPARMIO DI TORTONA S.p.A. CASSA DI RISPARMIO DI ALESSANDRIA S.p.A. CARIPLO BANCA INTESABCI COMIT BANCA CARIGE S.p.A. BANCA FIDEURAM