A cura del dott. Attilio Schiraldi, gestore PMI e Vice Direttore di Filiale presso 1

Lo strano caso del dott. Diotiaiuti: 2

3 Ottenere un prestito al consumo: ma allora si può?

Caratteristiche del credito ai consumatori: Scopi estranei all’attivita’ professionale, imprenditoriale, commerciale. Importo: da 200 euro a euro. 4

Le principali forme di credito ai consumatori? le aperture di credito in conto corrente i prestiti non finalizzati (liquidita’) le carte di credito a rimborso rateale i prestiti finalizzati (acquisto TV, ad es.) i prestiti contro cessione del quinto o delegazione di pagamento* 5 * I pensionati possono richiedere solo la cessione di un quinto, perché per loro esiste il limite di una sola trattenuta sulla pensione, che non può superare il quinto della somma sile percepita. Il dipendente, invece, può chiedere un finanziamento di importo più alto cedendo un ulteriore quinto del proprio stipendio; in questo caso, oltre alla cessione del quinto, deve stipulare con il finanziatore anche il contratto di “delegazione di pagamento”

6 L’imposta sostitutiva dello 0,25% riguarda finanziamenti con durata oltre 18 mesi.

7 Si comincia.

DOCUMENTI DA PRESENTARE Documento di identità; Codice Fiscale; Documenti che attestino i redditi dell’anno trascorso: ◦ C.U. (certificazione unica); ◦ Modello 730; ◦ Unico Persone Fisiche; Ultime 2 buste paga per i dipendenti; Cedolino della pensione o certificazione dell’INPS per i pensionati; Documentazione di eventuali altri finanziamenti in corso. 8

GARANTI Se la Banca lo ritiene opportuno (ad esempio quando non e’ evidente la capacita’ di rimborso) puo’ essere necessario ricorrere ad un garante che dovra’ esibire la stessa documentazione prevista per il richiedente. 9

10 C.U. 2015

Modello

Unico P.F. 12

Alcune indicazioni della Banca D’Italia: Eta’ richiedenti min. 18 anni - max 70* anni; Rata/Reddito: 30%. 13 * (sul limite massimo possono esserci delle eccezioni valutabili in fase di istruttoria)

…e alcune legate alla diligenza professionale della Banca: Protesti/Pregiudizievoli Centrale Rischi Banca d’Italia Banche dati private (SIC - Sistemi di Informazione Creditizia): ◦ CRIF ◦ Experian ◦ CTC (consorzio tutela credito) 14

Esempi di segnalazioni NEGATIVE 15

ESITO NEGATIVO: la banca deve comunicare la motivazione con particolare riguardo alle informazioni negative reperite nelle banche dati. 16

Un esempio di calcolo 17

RAPPORTO RATA REDDITO 18 RED DITO MENSILE TOTALE NETTO 2.800, 00 AFFITTO MENSILE 450,00 RATA MENSILE 216,90 TOTALE USCITE MENSILI 666,90 Monitorata è un calcolatore studiato da ricercatori del Dottorato in Banca e Finanza dell'Università di Roma Tor Vergata per conto di Assofin.

POSITIVO: il consumatore ha il diritto di farsi consegnare le “informazioni europee di base sul credito al consumo” 19 ESITO

Informazioni europee di base sul credito al consumo (IEBCC)* Caratteristiche del finanziamento TAEG Gli altri diritti del consumatore: recesso, rimborso anticipato, copia del contratto 20 * Detto anche SECCI, acronimo di “Standard European Consumer Credit Information”

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La copertura di eventi non prevedibili (ad esempio la perdita del reddito) Polizze assicurative “credit protection insurance” (È importante controllare che - al momento dell’adesione alla polizza assicurativa, se obbligatoria - il relativo costo sia inserito nel T.A.E.G.) 27

Suggerimenti confrontare i TAEG dei moduli SECCI (per essere confrontabili e’ necessario che importo, durata, tipologia del finanziamento, numero delle rate, eventuali polizze obbligatorie coincidano) Valutare le proprie entrate e uscite 28

Focus sul tanto agognato tasso 0% 29

GRAZIE PER L’ATTENZIONE 30