Sanità Corso di Scienza delle Finanze Cleam, classe 7 Università Bocconi a.a Riccardo Puglisi

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-2 Aleatorietà del bene salute e avversione al rischio Aleatorietà del bene salute: ogni individuo ha una certa probabilità di ammalarsi. L’individuo avverso al rischio preferisce una somma certa X a una lotteria (o prospettiva di reddito) che ha X come valore atteso.

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-3 Aleatorietà del bene salute e avversione al rischio

Aleatorietà del bene salute e avversione al rischio Funzione di utilità (Umg decrescente) Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-4

Mkt assicurativo in ambito sanitario Assicurazione: strumento che consente all’individuo avverso al rischio di garantirsi una condizione di certezza. Realizza un miglioramento paretiano (assicuratore neutrale al rischio). L’assicurato versa una somma (premio) all’assicuratore e quest’ultimo si impegna a pagare un risarcimento all’assicurato qualora si verifichi un particolare evento (malattia) che dipende dal caso e produce un danno. Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-5

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-6 Mkt assicurativo in ambito sanitario

Mkt assicurativo in ambito sanitario Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-7

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-8 Mkt assicurativo in ambito sanitario In presenza di premi attuarialmente equi (pari cioè alla probabilità dell’evento negativo), l’individuo avverso al rischio che max la sua U attesa domanda una copertura completa (cioè q = d). In presenza di premi non attuarialmente equi (cioè superiori alla probabilità dell’evento negativo), l’individuo avverso al rischio che max la sua U attesa domanda una copertura parziale (cioè q<d).

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-9 Mkt assicurativo in ambito sanitario Lato dell’Offerta. Se: - popolazione omogenea; - concorrenza perfetta; - assenza di costi di amministrazione; - rischi indipendenti; - info perfetta allora premi attuarialmente equi. Il mkt assicurativo funziona, non c’è bisogno che lo Stato intervenga. Infatti, profitto atteso compagnia di assicurazione che offre un contratto (p,q) a n individui = npq - n  q = 0 p= 

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-10 Mkt assicurativo in ambito sanitario Se invece le 5 ipotesi vengono meno, fallimento del mkt assicurativo e necessità di intervento dello Stato. In particolare: - popolazione non omogenea - assenza di concorrenza perfetta - costi amministrativi il mkt assicurativo fallisce nei confronti dei “cattivi” rischi e dei poveri. Lo Stato deve intervenire a loro favore (vedi modello USA).

Mkt assicurativo in ambito sanitario Rischi correlati (rischi sociali): il mkt assicurativo fallisce (non si attiva). Lo Stato deve intervenire. Asimmetria informativa: selezione avversa e azzardo morale. Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-11

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-12 Selezione avversa L’asimmetria informativa riguarda caratteristiche dell’assicurato (info nascosta, asimmetria ex ante). Es. individui sani (basso rischio) e malati (alto rischio) non distinguibili dall’assicuratore (senza costi). (Implicitamente viene meno anche l’hp di popolazione omogenea)

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-13 Selezione avversa Equilibrio pooling (un solo contratto): - premio basso: perdita per la compagnia (manca il mkt); - premio alto: solo i soggetti ad alto rischio si assicurano. Fallimento del mkt (manca il mkt) per i soggetti a basso rischio; - premio medio: solo i soggetti ad alto rischio si assicurano. Il premio poi aumenterà per evitare alla compagnia di andare in perdita. Fallimento del mkt (manca il mkt) per i soggetti a basso rischio.

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-14 Selezione avversa Equilibrio separating (contratti differenziati per livello del premio e della copertura offerta): - premio alto e copertura completa; - premio basso e copertura parziale. Autoselezione: i soggetti ad alto rischio sceglieranno premio alto e copertura completa, quelli a basso rischio premio basso e copertura parziale. Equilibrio non Pareto ottimale per i soggetti a basso rischio.

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-15 Azzardo morale L’asimmetria informativa riguarda il comportamento dell’assicurato (azione nascosta, asimmetria ex post). Problema: eccesso di consumo. Soluzione: forme di compartecipazione, cioè copertura parziale, quali - co-assicurazione q = d(1-h) - deducibile q = d-f

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Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-17 Modelli di sistema sanitario: qualche dato Source: OECD Health Data (2012)

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-18 Modelli di sistema sanitario USA: modello misto con prevalenza della componente privata. Fondato su assicurazioni private. Libertà di scelta da parte del cittadino. Offerta effettuata da imprese private in concorrenza: efficienza (?) Problemi: copertura parziale della popolazione, elevato livello di spesa.

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-19 Modelli di sistema sanitario Copertura parziale: interviene lo Stato con programmi di assistenza sanitaria rivolti agli anziani e ai poveri (MEDICARE e MEDICAID). Nonostante tutto, una parte rilevante della popolazione (circa 16%) non ha copertura assicurativa. Elevato livello di spesa: da fee for service a quota capitaria (HMO anni ’70: non hanno prodotto i miglioramenti sperati).

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-20 Health Maintenance Organizations (HMO) Organizzazioni private che forniscono assistenza sanitaria. Pagando un premio prefissato, l’assicurato riceve copertura sanitaria. Obbligo di rivolgersi a medici e strutture sanitarie aderenti alle HMO. Incentivo all’efficienza: consiste nel fatto che le differenze tra premi pagati e costi sostenuti restano all’organizzazione. Analisi empiriche evidenziano nelle HMO costi medi inferiori alla media. MA: dubbi sulla qualità dei servizi erogati e cream skimming.

Riforma Obama (cenni) Assicurazione obbligatoria per tutti i cittadini: fondata oppure no sul rapporto di lavoro, sussidiata o agevolata fiscalmente. Contenimento dinamica costi: health insurance exchanges, premio su rischiosità media no su caratteristiche individuali, prestazioni in base ai premi pagati. Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-21

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-22 Modelli di sistema sanitario Italia, UK: modello pubblico Partecipazione obbligatoria e universale; Finanziamento deriva da contributi proporzionali al reddito (in Italia fino al 1998) o dalla fiscalità generale (in Italia Irap); Stato proprietario e gestore delle strutture sanitarie.

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-23 Modello pubblico Aspetti positivi: copertura universale della popolazione. Equità: l’accesso alle cure mediche è garantito a tutti indipendentemente dalla disponibilità di reddito individuale; maggior capacità di controllo della spesa.

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-24 Modello pubblico Aspetti negativi: rigidità che deriva dalla pianificazione del sistema e dall’esigenza di tenere sotto controllo la dinamica della spesa; insufficienza di meccanismi che incentivino comportamenti efficienti in termini di utilizzo delle risorse.

Scienza delle Finanze Cleam classe 7 -Sanità-25 SSN italiano (dal 1978) 1. Modalità di finanziamento: - livello di spesa pro capite sostanzialmente uniforme sul territorio nazionale a carico del FSN; - piena responsabilizzazione delle Regioni per la spesa che eccede il finanziamento dal FSN. 2. Modalità di fornitura dei servizi: - trasformazione delle USL in ASL (centri di costo di cui è possibile valutare l’efficienza e l’efficacia); - molteplicità sistemi sanitari in base alle diverse regioni; - Stato che interviene comunque nella definizione dei LEA che devono essere garantiti da ogni regione.