SISTEMA CREDITIZIO E BANCARIO

LA BANCA La banca è un'impresa commerciale intermediaria nella circolazione del denaro che ha per oggetto prevalentemente il credito (enti creditizi).

IL CREDITO Nel concetto di credito rientrano una serie di operazioni che hanno per oggetto lo scambio di somme di denaro: -pagamenti dilazionati; -prestiti; -depositi; -anticipazioni; -operazioni documentate dai titoli di credito.

LE ATTIVITA' DELLE BANCHE (operazioni bancarie) -Operazioni passive: raccolta di denaro (es. deposito bancario) -Operazioni attive: dirette a impiegare il denaro (es. mutuo) -Operazioni accessorie (collaterali alle operazioni principali): home banking, cassette di sicurezza, deposito titoli, pagamento utenze, incasso, deleghe di pagamento.

L'INTERESSE BANCARIO E' giuridicamente un frutto civile (il corrispettivo del godimento del denaro). Vengono stabiliti in una percentuale (tasso). Il tasso dipende -dalla durata del prestito -dal rischio dell'operazione finanziaria -dal grado di concorrenza del mercato -dal TUR (BCE)

TIPI DI INTERESSE BANCARIO 1. TUR (BCE): è il tasso di interesse nei rapporti tra la BCE e tutte le altre banche; 2. Euribor: tasso di interesse nei rapporti tra banche; 3. Interessi liberi bancari: operazioni bancarie

LA LIQUIDITA' BANCARIA E' la capacità della banca di far fronte tempestivamente ai propri impegni di pagamento (fondi a disposizione, giacenze per far fronte ai rimborsi).

IL SISTEMA BANCARIO ITALIANO Il sistema bancario italiano è regolato da un testo unico: TUB n.385/93. Recepisce la normativa in materia bancaria e creditizia europea. Emerge un nuovo concetto di banca.

I CARATTERI DELLA BANCA 1. Esercita ogni attività finanziaria 2. Effettua operazioni senza limiti di tempo (banca universale – tutte le banche sono indicate come ENTI CREDITIZI) 3. Può assumere partecipazioni nel capitale delle industrie e reciprocamente le industrie nelle banche (banca mista) 4. Può emettere obbligazioni 5. Le banche devono essere s.p.a. o s.a.p.a autorizzate dalla Banca d'Italia e registrate in un apposito albo.

GLI ORGANI AL VERTICE DEL SISTEMA CREDITIZIO Il TUB vede al vertice del sistema bancario e creditizio i seguenti organi: 1. Il Comitato interministeriale per il credito e il risparmio (organo di vigilanza e indirizzo politico) 2. Il ministro dell'Economia e delle Finanze (la più alta autorità amministrativa) 3. La Banca d'Italia Alla base del sistema bancario sono previsti gli Enti Creditizi (le banche nazionali – le banche comunitarie – le banche extracomunitarie) e i gruppi polifunzionali (gruppi di banche con a capo una holding: Gruppo Intesa – Unicredit – Monte dei Paschi di Siena)

BANKITALIA Nasce nel 1893. E' formata da un'assemblea generale – da un Consiglio superiore e da un Comitato del Consiglio superiore – da un Governatore. Dal 1° Gennaio 1998 molte funzioni sono state attribuite alla BCE. Attualmente svolge le seguenti funzioni: concorre a determinare le decisioni di politica monetaria nel Consiglio della BCE, vigilanza e controllo sulle banche, servizio di tesoreria a favore dello Stato, supervisiona i mercati monetari e finanziari e attua la sorveglianza sui sistemi di pagamento oltre a consulenze agli organi costituzionali dello Stato.

LA BCE E LA POLITICA MONETARIA La BCE nasce nel 1992. Dal 1° Gennaio 1998, con l'introduzione dell'euro, esercita tutte le funzioni di politica monetaria. Composizione: i principali organi della BCE sono: 1. il Consiglio Direttivo 2. il Comitato Esecutivo 3. il Consiglio Generale Per assolvere le sue funzioni opera in stretto collegamento con le banche centrali di tutti i 28 Paesi dell'UE (SEBC).

LA POLITICA MONETARIA Alla BCE sono attribuiti i seguenti compiti in materia di politica economica: -autorizzare l'emissione dell'euro -fissare il tasso ufficiale di riferimento (TUR) -stabilire il regime delle riserve obbligatorie -svolgere operazioni di mercato aperto OBBIETTIVO PRINCIPALE DELLA POLITICA MONETARIA E' IL MANTENIMENTO DELLA STABILITA' DEI PREZZI E QUINDI IL CONTROLLO DELL'INFLAZIONE.

STRUMENTI DI POLITICA MONETARIA 1. la determinazione del TUR (da cui dipendono tutti i tassi di interesse bancari e interbancari. Più alto è il tasso di interesse, più elevato sarà il costo del denaro) 2. le operazioni di mercato aperto: si tratta di acquisti o vendite di titoli di stato. 3. la manovra delle riserve obbligatorie (gli enti creditizi degli stati membri sono obbligati a detenere presso la BCE delle riserve minime di valuta attualmente il 2%)