I servizi bancari alle famiglie: una “nuova” categoria di clienti Università Cattolica del Sacro Cuore sede di Piacenza

La “riscoperta” delle famiglie attenzione crescente dagli anni Ottanta in poi risparmio: risorsa sempre più scarsa!!! sostanziale “fedeltà” del cliente forti asimmetrie informative vicinanza “fisica” dello sportello scarsa sofisticazione delle esigenze “customizzazione” dei prodotti/servizi

Chi sono le “famiglie”? distinzione tra clientela retail e private retail: segmentazione per fasce di età 0 – 18 (15 - 18) 18-25 25/30 e oltre (segmentazione per attività lavorativa) over 60 negli ultimi anni: attenzione verso i “giovanissimi” (> 15 anni) nuove esigenze mutato atteggiamento verso il denaro + spesa – risparmio

I servizi/prodotti per la clientela retail servizi di pagamento moneta bancaria moneta cartacea vs moneta virtuale carte multifunzione servizi di investimento strumenti finanziari risparmio gestito (fondi comuni, Sicav, ecc.) polizze assicurative servizi di finanziamento prestiti per la casa (acquisto, ristrutturazione, ecc.) credito al consumo prestiti carte di credito

I servizi di pagamento la duplice funzione del conto corrente deposito creazione di mezzi di pagamento moneta bancaria “cartacea” assegni (… in via di “estinzione”) moneta bancaria virtuale bonifici carta di debito carta di credito borsellino elettronico mobile payments …. i costi di gestione degli strumenti impliciti costo del “pacchetto” effetto valuta (ridotto dalla direttiva UE SPD) espliciti tasso di interesse (carte di credito) commissioni (%, fisse, una tantum)

I servizi di investimento/1 la compravendita di strumenti finanziari (titoli di Stato, azioni, obbligazioni, ecc.) servizi di custodia servizi di amministrazione le forme di risparmio gestito i fondi comuni di investimento le Sicav la gestione di patrimoni mobiliari le polizze assicurative finalità di investimento (a contenuto finanziario) finalità previdenziali

I servizi di investimento/2 risparmio amministrato la compravendita di strumenti finanziari (titoli di Stato, azioni, obbligazioni, ecc.) risparmio gestito le forme di risparmio gestito le polizze assicurative quali differenze? soggetto con potere decisionale costi

I servizi di investimento/3 In ogni caso, occorre tenere ben presente che: i rischi dell’investimento sono a carico del cliente (adeguatezza e appropriatezza secondo MiFID) il rendimento dipende dall’andamento dei mercati (non si può determinare a priori) vi sono sempre costi a carico del cliente per l’attività svolta dalla banca (custodia, amministrazione, gestione, collocamento, ecc.)

Qualche informazione in più….

I servizi di finanziamento/1 caratteristiche essenziali erogazione/messa a disposizione di una somma di denaro rimborso rateale (da pochi mesi a 40 anni e oltre..) costi a carico del cliente (non solo tasso di interesse!): TAEG (o ISC)

I servizi di finanziamento/2 Chi può chiedere un prestito? maggiore età disponibilità di un reddito (attuale e prospettico) – condizione necessaria ma spesso non sufficiente perché…. presenza di garanzie reali personali la regola “informale” del 30%

I servizi di finanziamento/3 Il mutuo ipoteca sul bene finanziato tasso di interesse fisso/variabile/misto i tassi di riferimento del mercato (Euribor, IRS) non solo tasso di interesse … assicurazione spese notarili spese di perizia …. rimborso rateale rata costante (non significa sempre uguale!!!) rata crescente/decrescente

I servizi di finanziamento/4 Il credito al consumo forme tecniche prestito (finalizzato, non finalizzato) carta di credito rimborso rateale (12-60 mesi) tassi di interesse molto elevati! TAN vs TAEG (cfr. spot pubblicitari..) TEG

carte di credito

Esiste un pericolo subprime in Italia? cosa è un mutuo subprime indebitamento & reddito Italia: basso livello di indebitamento delle famiglie italiane maggiore (anche se in calo…) propensione al risparmio ricchezza netta relativamente più elevata elevata propensione agli investimenti in attività reali (abitazioni)

Fonte: Banca d’Italia, La ricchezza delle famiglie italiane 2008, dicembre 2009

E per saperne di più….

1/Unione Europea

2/Banca d’Italia

3/CONSOB

5/ISVAP

4/Assogestioni

5/ Borsa Italiana spa

6/ OCSE (a livello internazionale)