1 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Parte II: La Legislazione Speciale La Pubblicità Ingannevole e Comparativa Contratti Negoziati fuori dei Locali Commerciali e Vendite a Distanza Il Credito al Consumo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 Contratti di Assicurazione e Tutela del Consumatore

2 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Il Credito al Consumo Definizione «Il Credito al consumo è la concessione, nell’esercizio di un’attività commerciale o professionale, di credito sotto forma di dilazione di pagamento, di finanziamento o di altra analoga facilitazione finanziaria a favore di una persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta» (art. 121 TUB). Dalla Cash Society... … alla Credit Society

3 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Il Credito al Consumo Tipologie Credito al Consumo Dilazione di Pagamento Finanziamento e analoghe forme Finanziamento e analoghe forme

4 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Il Credito al Consumo Soggetti Abilitati Possono concedere il credito: 1. Le Banche 2. Gli Intermediari finanziari 3. Nei casi di dilazione di pagamento, i soggetti autorizzati alla vendita di beni o di servizi nella Repubblica

5 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Il Credito al Consumo Criteri di Pubblicità Messaggio Pubblicitario Messaggio Pubblicitario Forma scritta a pena di nullità Contenuto minimo

6 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Il Credito al Consumo Il TAEG TAEG: Costo totale del credito a carico del consumatore espresso in percentuale annua del credito concesso (art. 122 TUB) TAEG Tasso Annuo Effettivo Globale TAEG Tasso Annuo Effettivo Globale 1. Interessi 2. Oneri da sostenere 3. Partecipazione dell’intermediario

7 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Il Credito al Consumo In particolare: il Contenuto minimo Il contratto deve indicare 3. Il TAEG 2. Il numero degli importi e delle scadenze delle singole rate 4. Il dettaglio analitico delle condizioni cui è subordinata la modifica del TAEG e delle altre condizioni praticate dall’ente finanziario o creditizio 1. L’ammontare e la modalità del finanziamento 5. L’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG o, almeno, una loro realistica stima 6. Le eventuali garanzie richieste 7. Le eventuali coperture assicurative richieste al consumatore e non incluse nel calcolo del TAEG

8 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Il Credito al Consumo Disciplina in generale Tutela del Consumatore Correttezza e Completezza della Pubblicità Correttezza e Completezza della Pubblicità Diritto di Recesso per il Consumatore Diritto di Recesso per il Consumatore Cautele nell’esercizio dello Jus Variandi del finanziatore Cautele nell’esercizio dello Jus Variandi del finanziatore

9 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Il Credito al Consumo L’art. 125 t.u.b. Disposizioni varie a tutela dei consumatori Disposizioni varie a tutela dei consumatori 1.Applicabilità dell’art c.c. ai contratti di credito al consumo a fronte dei quali sia stato concesso un diritto reale di garanzia sul bene acquistato col denaro ricevuto in finanziamento 2. Facoltà di adempiere anticipatamente e di recedere unicamente previste per il consumatore 3. In caso di cessione dei crediti nascenti da un contratto di credito al consumo, il consumatore può sempre opporre al cessionario tutte le eccezioni che poteva opporre al cedente, ivi compresa la compensazione, anche in deroga all’art c.c.

10 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Parte II: La Legislazione Speciale La Pubblicità Ingannevole e Comparativa Contratti Negoziati fuori dei Locali Commerciali e Vendite a Distanza Il Credito al Consumo La Multiproprietà Contratti di Assicurazione e Tutela del Consumatore

11 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 Multiproprietà: Definizione Multiproprietà: Diritto avente ad oggetto il godimento di uno o più beni immobili, per un periodo determinato o determinabile dell’anno non inferiore ad una settimana

12 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 Il Documento Informativo (Art. 70 Cod. Cons.) Documento Informativo Documento Informativo 1.Diritto oggetto del contratto, con specificazione della natura e delle condizioni di esercizio di tale diritto nello Stato in cui insiste l’immobile 2. Identità e domicilio del venditore, con specificazione della sua qualità giuridica, l’identità e il domicilio del proprietario 3. Se l’immobile è determinato:, la sua descrizione e ubicazione e gli estremi del permesso a costruire 4. Se l’immobile non è determinato, gli estremi della concessione edilizia, lo stato di avanzamento dei lavori relativi ai servizi (gas, enel, acqua,..), le garanzie relative al rimborso dei pagamenti già effettuati nell’ipotesi di mancato completamento dell’immobile 5. Servizi comuni ai quali l’acquirente avrà accesso (luce, acqua..) 6. Strutture comuni alle quali l’acquirente avrà accesso (piscina, tennis,..) 7. Norme da applicare in materia di manutenzione e riparazione dell’imm. 8. Prezzo comp. IVA e le spese per l’utilizzazione dei servizi comuni 9. Info sul diritto di recesso e modalità per avere altre informazioni

13 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 Requisiti del Contratto Contenuto del Contratto Contenuto del Contratto 1. Elementi ex art. 70 cod. cons. 2. Identità e domicilio dell’acquirente 3. Durata del contratto e termine iniziale di godimento 4. Clausola di esonero – per l’acquirente – di ulteriori spese e oneri rispetto a quelli derivanti dal contratto stesso 5. Possibilità o meno di partecipare ad un sistema di scambio/vendita del diritto 6. Data e luogo di sottoscrizione

14 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 Obblighi specifici del venditore Il Venditore deve a)Fornire all’acquirente la traduzione del contratto nella lingua dello Stato membro in cui insiste l’immobile e sempre che si tratti di una delle lingue ufficiali della UE b) La pubblicità commerciale dell’immobile deve far riferimento al diritto di ottenere il documento informativo, indicando il luogo in cui lo stesso viene consegnato

15 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 Tutela del Consumatore Tutela del Consumatore Tutela del Consumatore a) Il Consumatore ha diritto di recesso senza penalità alcuna b) Il Venditore ha il divieto di esigere acconti fino alla scadenza dei termini per il recesso c) Il Venditore ha l’obbligo di concedere una fideiussione (se egli non è soc. capitali) e in ogni caso una fideiussione nell’ipotesi di immobile in costruzione a garanzia dell’ultimazione dei lavori d) Sono nulle le clausole contrattuali di rinuncia dell’acquirente ai suoi diritti e) Per le controversie, competenza territoriale inderogabile del giudice del luogo di residenza dell’acquirente

16 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 Diritto di recesso: modalità di esercizio ed effetti Diritto di recesso a) Raccomandata a/r. Senza specificare il motivo e senza penalità alcuna. b) Rimborso al venditore solo delle spese sostenute e documentate per la conclusione del contratto e purché si tratti di spese relative ad atti da espletare tassativamente prima dello scadere del periodo di recesso c) Risoluzione di diritto del contratto di finanziamento in caso di recesso.

17 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 Diritto di recesso: tempi di esercizio c) Se sono comunicati gli elementi contrattuali mancanti, il termine di 10 gg. decorre dalla data di ricezione della comunicazione Diritto di recesso a) Entro 10 giorni lavorativi dalla conclusione del contratto. b) Se il contratto non contiene uno degli elementi previsti dall’art. 71 l’acquirente può recedere entro 3 mesi dalla conclusione. In tal caso, non è previsto alcun rimborso.

18 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Parte II: La Legislazione Speciale La Pubblicità Ingannevole e Comparativa Contratti Negoziati fuori dei Locali Commerciali e Vendite a Distanza Il Credito al Consumo La Multiproprietà e il D. Lgs. 122/05 La tutela del turista – consumatore (I pacchetti turistici)

19 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Definizioni: Il “pacchetto turistico” Pacchetto turistico o “viaggio, vacanza e circuito tutto compreso” Pacchetto turistico o “viaggio, vacanza e circuito tutto compreso” Offerta di più servizi venduti ad un prezzo forfetario e di durata superiore alle 24 h. o comprendente almeno una notte

20 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Definizioni: Il “pacchetto turistico” Servizi offerti (almeno 2) Servizi offerti (almeno 2) 1. Trasporto 2. Alloggio 3. Itinerari, visite ed escursioni

21 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Soggetti: Organizzatore del viaggio (tour operator) Organizzatore del viaggio (tour operator) Organizzatore del viaggio (tour operator) Il soggetto che realizza la combinazione dei servizi offerti al consumatore e si obbliga, verso corrispettivo forfetario, a procurare i pacchetti turistici

22 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Soggetti: Venditore Venditore Il soggetto che vende o procura (attraverso un’attività di mediazione) i pacchetti turistici verso un corrispettivo forfetario

23 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Soggetti: consumatore di pacchetti turistici Consumatore -l-l’acquirente di un pacchetto turistico (anche persona giuridica)

24 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Il contratto di vendita del pacchetto turistico Contratto di vendita 1. Redatto in forma scritta 2. In termini precisi e chiari 3. Una copia del contratto deve essere rilasciata al consumatore

25 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Contenuto del contratto Contenuto del Contratto (art. 86) Contenuto del Contratto (art. 86) 1.Modalità del viaggio (ad es. modalità e caratteristiche del Trasporto), modalità di alloggio (ad. Es. categoria turistica degli alberghi, ecc.) 2. Prezzo (ad es. importo sue eventuali maggiorazioni, tasse O costi aggiuntivi a carico del consumatore 3. Importo (non sup. al 25%) da versarsi alla prenotazione e Termine per il pagamento del saldo 4. Servizi accessori (escursioni, accompagnatori e guide) 5. Copertura assicurativa 6. Termini e modalità entro cui il viaggio può essere annullato o modificato dall’organizzatore e spese per l’eventuale cessione Del contratto ad un altro consumatore

26 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Opuscolo informativo (art. 88) Opuscolo informativo (art. 88) Ove messo a disposizione del consumatore, deve indicare: 1. Destinazione, il mezzo, il tipo e la categoria del trasp. Utilizzato. Pasti forniti, itinerario e alloggio (categoria, ecc.) 2. Importo da versarsi alla prenotazione e Termine per il pagamento del saldo 3.Numero minimo di partecipanti necessario per effettuare il viaggio 4. I termini e le modalità per l’esercizio del diritto di recesso, se esistente.

27 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Opuscolo informativo: caratteristiche Opuscolo informativo Deve essere redatto in modo chiaro e preciso Deve essere redatto in modo chiaro e preciso Non può contenere informazioni Ingannevoli sul prezzo e sui servizi offerti Non può contenere informazioni Ingannevoli sul prezzo e sui servizi offerti Il suo contenuto è vincolante per il venditore e l’organizzatore Il suo contenuto è vincolante per il venditore e l’organizzatore

28 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Opuscolo informativo: modifica Eventuali modifiche apportate dal venditore e dall’organizzatore all’opuscolo inf. debbono a) essere comunicate per iscritto al consumatore prima della partenza ovvero b) Concordate tra i contraenti mediante uno specifico accordo scritto dopo la stipula Modifiche che non rispettano a) e b) Modifiche che non rispettano a) e b) INEFFICACI

29 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Sì, MA….. Modifica delle condizioni contrattuali ? L’ORGANIZZATORE ED IL VENDITORE POSSONO MODIFICARE LE CONDIZIONI CONTRATTUALI ? a) Rispettando determinate condizioni b) In seguito alla modifica il consumatore acquista nuovi diritti

30 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Modifica del prezzo: condizioni Modifica del prezzo Deve essere deve essere espressamente prev. nel contr. e deve essere dovuta a circostanze documentate (aumento prezzo trasp., carbur., tasse, ecc.) Deve essere deve essere espressamente prev. nel contr. e deve essere dovuta a circostanze documentate (aumento prezzo trasp., carbur., tasse, ecc.) Non può essere superiore al 10% del prezzo originario Non può essere superiore al 10% del prezzo originario Il prezzo non può essere aumentato nei venti giorni che precedono la partenza Il prezzo non può essere aumentato nei venti giorni che precedono la partenza

31 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Modifica delle altre condizioni contrattuali Modifica delle altre cond. contrattuali Modifica delle altre cond. contrattuali Prima della partenza Prima della partenza: devono essere comunicate al consumatore in forma scritta indicando anche l’eventuale variazione di prezzo Prima della partenza Prima della partenza: devono essere comunicate al consumatore in forma scritta indicando anche l’eventuale variazione di prezzo Dopo la partenza Dopo la partenza: se una parte dei servizi non può essere garantita l’org. predispone soluzioni alternative o rimborsa la differenza al consumatore Dopo la partenza Dopo la partenza: se una parte dei servizi non può essere garantita l’org. predispone soluzioni alternative o rimborsa la differenza al consumatore

32 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Modifica delle condizioni contrattuali: diritti del consumatore DIRITTO DI RECESSO (da esercitare entro 2 gg. dalla comunicazione della variazione) DIRITTO DI RECESSO (da esercitare entro 2 gg. dalla comunicazione della variazione) Revisione del prezzo superiore al 10% Modifica significativa delle condizioni prima della partenza Modifica significativa delle condizioni prima della partenza

33 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Modifica delle condizioni contrattuali: diritti del consumatore In seguito al recesso ha diritto il consumatore ha diritto, oltre al risarc. del danno, In seguito al recesso ha diritto il consumatore ha diritto, oltre al risarc. del danno, Di usufruire di un altro pacchetto turistico di qualità equivalente o superiore senza supplemento di prezzo Di usufruire di un altro pacchetto turistico di qualità equivalente o superiore senza supplemento di prezzo Di un pacch. Turist. Qualitativamente inferiore con restituzione della differenza Di un pacch. Turist. Qualitativamente inferiore con restituzione della differenza ovvero Al rimborso entro 7 gg. dal recesso della somma già corrisposta Al rimborso entro 7 gg. dal recesso della somma già corrisposta

34 Corso di Diritto dei Consumatori e dei Risparmiatori Anno Accademico 2008/2009 Tommaso Febbrajo Disciplina dei Servizi turistici e tutela del consumatore Sì, MA….. Cessione del contratto ? IL CONSUMATORE PUO’ FAR PARTIRE UN TERZO AL SUO POSTO ? a) Non oltre 4 gg. lavorativi primi della partenza b) Deve darne comunicazione per iscritto all’org. c) Può essere tenuto a pagare delle spese se previste nel contratto d) Cedente e cessionario sono obbligati in solido al pag. del prezzo