MICRO: Migliorare la competitività delle microimprese nelle aree rurali Modulo No.5: Accesso ai finanziamenti non sovvenzionati per microimprese in aree rurali Redatto dal Consorzio per il progetto: “Irish Rural Link – National University of Ireland Maynooth- CDI – EEO GROUP SA- IHF asbl – IDP - Internet Web Solutions SL”

Quanto tempo per leggere e ascoltare? Strumenti di debito Panoramica Quante slide? 23 slide in totale Quanto tempo per leggere e ascoltare? 15 minutes (non includendo l'esplorazione dei collegamenti all'interno delle diapositive) Qual è il vantaggio? Seguire l’obiettivo e l’apprendimento previsto nelle diapositive seguenti

Strumenti di debito Scopo di questa unità In questa unità, apprenderemo gli strumenti di debito delle banche e le condizioni dei prestiti bancari (scadenza, tasso di interesse, rate)

Risultati di apprendimento attesi Strumenti di debito Risultati di apprendimento attesi Alla fine del modulo sarete in grado di: Conoscere i tipi di prestiti rilevanti per le microimprese Conoscere le condizioni dei prestiti delle banche commerciali (scadenza, tasso di interesse, rate)

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (1 di 18) L'accesso al capitale è spesso segnalato dalle microimprese in tutta Europa come un limite fondamentale: a seguito della recente crisi finanziaria ed economica, quasi tutte le microimprese necessitano di capitale nuovo.

Prestiti bancari come strumento finanziario (2 di 18) Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (2 di 18)   Lo strumento finanziario più utilizzato per le microimprese per sostenere la propria attività è il prestito bancario. Questo strumento finanziario è utilizzato in tutto il mondo ed è il modo più veloce per ottenere una nuova iniezione finanziaria per la realizzazione di nuovi progetti o idee.

Prestiti bancari come strumento finanziario (3 di 18) Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (3 di 18)   I termini per l'utilizzo dei prestiti bancari sono molto rigorosi e, a causa di ciò, i gestori e i proprietari delle società dovrebbero fare molta attenzione quando li usano. Ogni decisione per l'utilizzo di un prestito bancario dovrebbe essere presa solo dopo un'analisi approfondita da parte del gestore.

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (4 di 18) L'analisi dovrebbe indicare una forte giustificazione per l'assunzione di un prestito. Questi dovrebbero dimostrare che il progetto o l'idea che deve essere finanziata dal prestito sarà più conveniente rispetto al prestito.

Prestiti bancari come strumento finanziario (5 di 18) Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (5 di 18)   In generale, le microimprese necessitano di finanziamenti per le loro attuali operazioni o di espansione, ad esempio per sviluppare nuovi prodotti, acquistare materie prime, ristrutturare o rinnovare attrezzature e macchinari, retrofitting o ampliamento di locali, ecc

Prestiti bancari come strumento finanziario (6 di 18) Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (6 di 18)   I prestiti bancari sono personalizzati in base allo scopo specifico della microimpresa e sono suddivisi in: • prestiti per immobilizzazioni • prestiti per variabili finanziarie • prestiti misti (combinazione tra fisso e variabile)

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (7 di 18) Questi diversi tipi di prestiti hanno termini di utilizzo differenti. Molto spesso, i prestiti utilizzati per finanziare le immobilizzazioni sono approvati per un lunghi periodi. Contrariamente a ciò, i prestiti per attività variabili dovrebbero invece avere un periodo più breve.

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (8 di 18) La durata del prestito in sostanza, dipende da molte condizioni quali: tipo di business, attività, mercato, prodotti, ecc. Il tasso di interesse è il "costo del denaro", ovvero l'importo extra che il mutuatario deve restituire al creditore (la Banca).

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (9 di 18) Oltre al tasso di interesse, le microimprese dovrebbero essere a conoscenza di altri elementi che contribuiscono al cosiddetto "costo del finanziamento".

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (10 di 18) Ci sono molti altri costi come: commissione di pagamento, costi amministrativi per garanzie, costi di manutenzione del prestito, costi per il rimborso anticipato del prestito, ecc.

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (11 di 18) Inoltre, i costi che non provengono direttamente dal prestito dovrebbero essere presi in considerazione. Ad esempio: la banca può dare all'azienda un tasso di interesse più basso, ma addebitare costi più elevati per i pagamenti bancari da tale società.

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (12 di 18) Per questo motivo, i gestori dovrebbero prendere in considerazione tutti i costi associati al prestito (domanda, processo di valutazione, emissione del prestito, rimborso, commissioni di gestione, ecc.)

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (13 di 18) Gli imprenditori dovrebbero considerare tutti i costi connessi e associati all'assunzione del prestito per prendere decisioni finanziarie consapevoli e fondate.

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (14 di 18) A seguito della decisione di stipulare un prestito, i gestori di microimprese dovrebbero prendere in considerazione molte condizioni al momento di pianificare il pagamento delle rate.

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (15 di 18) L'impatto maggiore quando si pianificano le rate di pagamento saranno gli effetti di: vendite di prodotti, stagionalità del business, ciclo economico, periodo di approvvigionamento di materie prime, ecc. Le installazioni possono essere organizzate in base al ciclo economico.

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (16 di 18) Ciò significa che le rate possono essere organizzate su base mensile o trimestrale a seconda del ciclo economico di tale impresa (piano di rata regolare o irregolare). La rata mensile non deve superare il 60% del reddito mensile della società.

Prestiti bancari come strumento finanziario (17 di 18) Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (17 di 18) Indipendentemente dal tipo di prestito e dalla scadenza, le banche spesso richiedono garanzie per ridurre il rischio del prestito. Il prestito basato sul collaterale è uno dei principali ostacoli all'accesso ai finanziamenti, in particolare per le microimprese che in genere dispongono di risorse limitate o di risorse fisse.

Strumenti di debito Prestiti bancari come strumento finanziario (18 di 18) Per prestiti minori o di minore entità che presentano un rischio ridotto la garanzia può essere assicurata in modi alternativi (fondi di garanzia statale, altra società garante, deposito di denaro, ecc.).

Grazie per l’attenzione  Fine del Modulo Grazie per l’attenzione 